Kuidas leida eraravikindlustus
Ravikindlustus võib olla inimese kuueelarve kallis täiendus ja alates 2014. aastast on USA-s kohustuslik vähemalt kindlustuse põhitase.
Teie pere jaoks kõige põhjalikuma ja tasuvama kattevõimaluse tundmine võib olla keeruline, kuid oluline. Vältige lühiajalist vahele jäämist meditsiiniliste vajaduste korral.
Kulud
Kindlustusandja saab raha koguda mitmel viisil:
- Lisatasu: iga kindlustusandja eest maksate kas teie või teie tööandja igakuist kindlustusmakset.
- Omaosalus või ületamine: see viitab summale, mille ulatuses kindlustusandja ei maksa. Näiteks 2000-dollarise omavastutusega poliisi puhul rahastate esimesed 2000-dollarised ravikulud. Teie poliitika eelised muutuvad aktiivseks pärast esimest 2000 dollarit kulusid. Omaosalus võib kehtida üksikisikule või kogu perele.
- Omaosalus: kindlustatu maksab kindlat summat iga raviliigi korral. Näiteks esmatasandi arsti visiidil võib olla omaosalus 20 dollarit. Kindlustusvõtja peaks tasuma omaosaluse kliinikus. Teise võimalusena arvab kliinik omaosaluse visiidi kohta esitatud nõuete täitmisest.
- Kaaskindlustus: see sarnaneb omaosalusega, kuid töötab pigem kulude protsendina kui kindla summana. Näiteks võib inimesel olla füsioteraapia kohtumiste puhul 20-protsendiline kaaskindlustus. Seega tasuks kindlustusselts 80 protsenti ravikuludest.
- Maksimaalne tasku: Mõne poliisi korral ei pruugi teatud omavastutus või kaaskindlustus enam kehtida, kui kindlustatu on ühe liikmeaasta jooksul teatud summa kulud välja maksnud.
Omaosaluse, kaaskindlustuse ja omaosaluse abil saab veenduda, et kindlustuspoliisil olevad inimesed saavad ravi ainult heakskiidetud võrgus. Näiteks võidakse kindlustatuilt nõuda 20-protsendilist kaaskindlustust ravi eest võrgusiseses rajatises, kuid 50-protsendiliselt ravivõrgust väljaspool asuvas asutuses.
Sõltuvalt teie olukorrast saate ka kõrgema omavastutuse valimisega igakuise lisatasu maksumust modereerida. Kui teil on praegu madal sissetulek, võib see olla parim viis tavapäraste kindlustuskulude pealt raha kokku hoida. See aga tähendab, et erakorralise ravi korral peate päeval rohkem maksma.
Lisakulud võivad ilmneda hüvitise aastase piirmäära täitmisel või ületamisel. Mõni ravi võib olla hõlmatud täielikult või ilma piiranguteta, kui palju ühte tüüpi ravi inimene aastas saab.
Kuid inimesel võib olla ka eluaegne piirang, mis tähendab, et pärast seda, kui kindlustusvõtja selle summa saavutab, ei saa ta sellest poliisist enam rahastamist. Otsige eluaegset piiri vähemalt 2 miljonit dollarit.
2013. aasta eHealthInsurance uuringu kohaselt olid tema klientide keskmised kindlustusmaksed üksikisiku kohta 279 dollarit kuus ja keskmine omavastutus oli 2 257 dollarit. Perepaketid maksavad keskmiselt 605 dollarit kuus koos 3 422 dollari suuruse omavastutusega.
Ravikindlustusmaksete kulud kasvasid USA-s aastatel 2001–2011 113 protsenti. Aastatel 2010–2011 näitas Kaiseri uuring, et ravikindlustusega inimeste arv vähenes umbes 20 miljoni võrra.
Kiiresti kasvavate lisatasukuludega toimetulekuks valivad miljonid inimesed suuremad omavastutused.
Katvus
Võib olla raske määratleda, mida erinevad poliisid hõlmavad, kuna saadaval on tuhandeid erinevaid kindlustustooteid.
Ravikindlustuspoliisid hõlmavad tavaliselt järgmist:
- erakorraline abi
- statsionaarne ravi
- vähiravi
- ambulatoorsed konsultatsioonid
- diagnostika, näiteks röntgenpildistamine
Kõrgema taseme poliitika võib hõlmata järgmist:
- optiline ja hambaravi
- sünnitusabi
- ennetav ravi ja kontroll
- psühholoogiline hooldus
- välja kirjutatud ravimid
- mõned käimasolevad ambulatoorsed ravimeetodid
Paljud kindlustusandjad pakuvad lisandmoodulitega pakette. See võib aidata neil muuta teie poliitikat vastavalt teie muutuvatele tervishoiuvajadustele.
Paljud poliitikad pakuvad ambulatoorset abi teatud piirini. Näiteks võib inimesel olla kindel summa rahalisi vahendeid, et saada igal aastal kuni teatud arv füsioteraapia seansse.
Mõned ettevõtted pakuvad oma töötajatele eripoliitikat, mis hõlmab tervishoiu eri osi. Näiteks lisavad mõned lennufirmad pilootide poliitikatesse päikeseprillide katte, kuna need on vajalikud piloodi nägemise kaitsmiseks lennu ajal.
Kindlustuse tagamine võib kehtida poliitikale. Seda protsessi kasutab kindlustusandja, et luua alus riski aktsepteerimiseks poliisile. Kui isikul on juba teatud seisund olnud, on tõenäoline, et kindlustusandja peab maksma selle seisundi ravimise eest. Kindlustusandja peab hindama, kas see on risk, mida nad on valmis võtma.
Sõlmimisprotsess võib teie haigusloost tuvastada konkreetse seisundi, mille kindlustusandja ravi ei rahasta. Kui deklareerite terviseseisundi ja seda peetakse teatud aja jooksul tõenäoliseks ägenema või uuesti esinema, on tõenäoline, et kindlustusandja lisab teie kindlustuslepingu tingimusele ja keeldub selle rahastamisest.
See garantii võib sõltuvalt tingimusest ja poliitikast kesta kogu elu või lühema perioodi.
Teatud ravimeetodite, näiteks nina kujundavate operatsioonide korral võivad kindlustusandjad nõuda täiendavaid dokumente, et kinnitada nõude meditsiiniline vajadus ja välistada kõik deklareerimata olemasolevad seisundid. Need võivad hõlmata meditsiinilisi aruandeid, konsultandi kirju ja pilditöötlusi.
Katvus on tavaliselt mõeldud ainult koduseks raviks. Ravi erinevates riikides on tavaliselt saadaval ainult kallimate poliitikate korral. Inimesed peavad tavaliselt ostma kas reisilisa või täiesti eraldi reisikindlustuse poliisi, et katta õnnetusi ja vigastusi teistes riikides.
Kui teie kindlustusselts pakub võimalust ravi heaks kiita või autoriseerida enne tähtaega, võib olla väärt selle meelerahu tagamine. Kui eelluba on heaks kiidetud, tähendab see, et kindlustusselts on nõus ravi eest tasuma enne tähtaega.
Kindlustusseltsid võivad mõnikord maksta ka võrgusisesele haiglale otse selle asemel, et patsient peaks maksma suure summa raha ja hüvitama.
Enamik poliitikaid annab liikmelisusjuhendi või dokumendi, mis kirjeldab täpselt, mida leping hõlmab. Arutage kindlasti oma kindlustusandja kaasatud eeliseid kindlustusandja klienditeenindustiimi või maakleriga.
Mida on kindlustusandjal vaja katte kinnitamiseks?
Sõltumata sellest, kas võtate ühendust enne ravi või saadate tagasimaksenõude pärast lõpetamist, vajab teie kindlustusandja teie ravi kohta mitmesugust teavet.
- Need võivad kindlustusandjatelt erineda, kuid sisaldavad tavaliselt järgmist:
- täpselt, milliseid protseduure, diagnostilisi teste või konsultatsioone tehti
- üksikasjalik arve, nii et nõuete meeskond saab välistada abikõlbmatud ravimeetodid, ilma et see mõjutaks eeskirjades sisalduvaid ravimeid
- ravi põhjus või haiguse või seisundi laad
- arsti nimi ja asutus
- ravi riik või osariik
- ravi või iga kohtumise kuupäev, kui taotlused hõlmavad täielikku ravikuuri, näiteks psühhoteraapiat
- statsionaarseks raviks on arsti kiri, mis kinnitab vastuvõtu põhjust kliiniliselt vajalik ja taotletud viibimisaeg
Selle teabe esitamata jätmine toob tavaliselt kaasa viivitatud või valesti tagasi lükatud nõude. Kohapeal olles küsige kindlasti kogu vajalikku teavet.
Välistamised
Kindlustusseltsid keelduvad rahastamast ravi, mis pole kooskõlas kokkulepitud poliitikaga.
Selle juhtumiseks on palju põhjuseid. Konkreetsed põhjused sõltuvad inimese poliitika tingimustest, kuid nõude tagasilükkamise levinumad põhjused on järgmised:
- Ravi tehti olemasoleva või varem avalikustamata seisundi korral.
- Arst ei olnud nimetatud haigusseisundi raviks sobiv arst.
- Esteetilist või kosmeetilist ravi tehti mittemeditsiinilistel põhjustel.
- Konkreetse ravi hüvitised või lubatud rahalised vahendid olid raviperioodiks kulunud kogu raviperioodiks.
- Ennetavat ravi, näiteks täielikku kontrolli, tehti poliitika kohta, mis hõlmab ainult aktiivset ravi või haiguste ja seisundite ravi.
- Inimene on proovinud osta seadmeid või füüsilisi abivahendeid, näiteks ortopeedilisi tallataldu jalgade probleemide jaoks, poliitika abil, mis neid ei kata.
- Isik saab ravi katte vaheajal.
- Nõue oli seotud halduskuludega, näiteks meditsiiniliste aruannete trükkimisega.
- Kindlustatu taotles rasestumisvastaseid vahendeid või pereplaneerimist ja need ei ole üldjuhul hõlmatud.
Kindlustusandja ei kata ravi, kui üksikisik saab seda moratooriumi tingimustes. Moratoorium viitab kindlale ajavahemikule, mille jooksul kindlustusandja ei rahasta haigusseisundi ravi. Pärast moratooriumi lõppkuupäeva saab kindlustusandja siiski lisada poliisi tingimustele.
Näiteks võivad mõned poliitikad hõlmata sünnitusabi moratooriumi esimese 10 kuu jooksul, et takistada inimestel lapse ootamisel poliisi ostmist ja kohe tohutu nõude esitamist ning seejärel ülesütlemist. Selle aja jooksul ei rahastata rasedus- ja sünnitusvisiite ega imiku statsionaarset sünnitust. Kuid 10 kuu pärast maksab kindlustusandja nende ravide eest.
Mõnel juhul makstakse nõue osaliselt ainult siis, kui raviteenuse pakkuja küsis rohkem, kui oli selles piirkonnas mõistlik ja tavapärane. Kui teatud piirkonna osteopaat küsiks tavaliselt konsultatsiooni eest 100 dollarit ja patsient esitaks arve 180 dollari eest, maksab kindlustusandja sageli ainult mõistliku ja tavapärase tasu ulatuses.
Seda saab sageli vältida teenusepakkuja võrgus püsimisega, kus kokkulepitud tasud on kokku lepitud.
Tihti maksab kindlustusandja hüvitise saamiseks kõlblikud hüvitise osad välja ja jätab välja osad, mis poleks poliisi alla mahtunud. Seda tuntakse puudujäägina.
Poliitika valimine
Kindlustusmaakler või -vahendaja aitab teil paremini mõista oma kattevajadusi ja osta neile vastava poliisi.
Kõigi nende võimaluste olemasolul võib teile ja teie perele sobiva poliitika valimine tunduda valdav.
Kui tööandja kaudu on kindlustuskaitse kättesaadav, võib see olla suurepärane võimalus sageli täiustatud hüvitiste komplekti kasutamiseks madalama hinnaga. Kuid mitte kõik tööandjad ei paku tervisekindlustust hüvedena.
Poliitika valimisel tuleb meeles pidada mõningaid olulisi tegureid. Need sisaldavad:
- kas koondada kõik pereliikmed ühele plaanile või lasta igal liikmel eraldi plaani
- teie praegune arst on konkreetse kindlustusandja võrgus
- veendudes, et poliisis valitud võimalused sobivad teie tervisevajadustega
- omaosaluse suurus ja kas eelistaksite maksta tavalise lisatasuna rohkem või rohkem, kui ravi on vajalik
- väljaspool riiki veedetud aja hulk - kui reisite mitu kuud aastas, võite saada kasu poliitikast, mis hõlmab mitte ainult teie elukohariiki
Võite soovida saada kindlustuspoliisi maakleri või vahendaja kaudu. Kuigi nende teenused võivad maksta teie lisatasule lisaks veidi lisatasu, võivad nad anda selgema ülevaate olemasolevatest valikutest ja sellest, kuidas need teie ja teie pere mõjutavad ning veenduge, et saate õiglasema pakkumise.
